央行数字货币内测！离落地或不远矣

　　4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，并有消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。

（农行数字货币钱包；图片源于网络）

　　央行数字货币钱包长什么样？

　　在流出截图顶部绿色“钞票”样的图片中，印有“中国人民银行”和“中国农业银行”的字样。首栏功能栏中，有扫码支付、汇款、收付款和碰一碰功能，下方有DC兑换、钱包管理、DC查询和钱包挂靠。

　　同期流传的、疑似为测试版钱包的下载地址，目前已提示出错、网页无法访问。据曾参与试用的用户表示，仅有在白名单上的用户可以开通测试功能，且目前测试网点仅覆盖深圳、雄安、成都和苏州的特定网点。

　　针对央行数字货币在农行内测一事，有媒体记者向接近央行人士求证，得到的回复则是“一直在内测，以央行官方口径为准”。

（工商银行DC/EP钱包；图片源于网络）

　　与农行透露的信息不同，工行的截图更抽象。2019年10月29日，一张工商银行钱包“工银数字货币钱包服务协议”的截图在朋友圈广泛流传。根据截图描述，工银数字货币钱包是法定数字货币的载体，是依托法定数字货币流通体系的支付工具。该钱包从实名角度被划分为四类，如强实名、较强实名、较弱实名等。

　　不过，工行相关负责人士对此消息回应称：“工行目前没有推出数字货币，关于数字货币的任何信息以人民银行的信息为准，目前工行没有需要发布的信息。”

　　央行数字货币首个应用场景落地

　　继央行内测截图流出后，4月16日，据科创板日报消息，央行数字货币（DC/EP）已小范围落地。首个应用场景为“数字钱包”，是一种新的支付通道。这是央行数字货币自传出研发消息以来的首次实际落地应用。

　　报道称，央行数字货币（DC/EP）将作为交通费补贴的形式，在5月发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。据记者获得相关文件显示，苏州市相城区要求区属行政单位员工在4月份安装数字钱包，5月将其工资中的交通补贴的50%通过央行数字货币的形式发放。

　　这份公函称，苏州相城区是央行数字货币（DC/EP）的重要试点地区，正在配合央行及工农中建四大国有银行推进数字货币的试点工作。

　　央行数字货币=数字货币+电子支付？

　　“央行数字货币（DC/EP）的研究已经进行了五年，现在可以说是呼之欲出了。”在去年举行的第三届中国金融四十人伊春论坛上，穆长春首度公开宣布中国央行数字货币研发取得重大进展。

　　那么，究竟什么是数字货币？数字货币与现有的人民币有什么区别？为什么要在电子支付已经非常发达的情况下，还要发行央行的数字货币？

　　央行数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是由中国人民银行发行的具有价值特征及M0属性的数字支付工具，其功能与纸币地位相同，只是央行数字货币是以数字化的形式展现，需要下载手机数字钱包使用。但是与传统手机支付不同的是，央行数字货币支持“双离线支付”，即在没有网的情况下，只要手机能够正常开机就可以进行支付。

　　值得注意的是，既然央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似。那么，将来央行数字货币也可存入银行账户，或支付宝、微信钱包等，甚至也可以从银行的ATM机上支取存入。此外，因为央行数字货币是现钞的代替，所以持有央行数字货币并不会产生利息。

　　此前，穆长春在“得到”APP上开设的《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》课程中详细介绍过央行数字货币。

　　数字货币跟你到底有什么关系？

　　传统支付机构

　　在日常生活中，我们所有的转账、支付、汇款等业务全都是依赖于各国的银行和第三方信任机构，是这些中心化的机构支撑起整个商业活动交易的大厦。在中国最典型的就是四大行：中、农、工、建和第三方信任机构：微信支付、支付宝。

　　由于我国的互联网金融发展极其地发达，支付便捷性极高。但是即便如此，相较于数字货币支付来说，依然不是一个可比的量级，需要结合区块链技术去了解，进而可以了解数字货币支付的价值。

　　另外，如果有亲戚、朋友在国外留学的，应该很清楚汇款的繁琐、时间成本很高、汇款手续费也很高。这只是小额的转账、汇款，如果是大额的可能需的时间更久、手续费更多。

　　然而，在数字货币支付上这些根本不是问题，数字货币支付的存在不仅仅是上述问题的终结者，更是未来支付的必然趋势，观察最近各国的政策动向以及头部的一些机构的布局，你也可知一二。

　　数字货币支付的优势

　　把数字货币支付说得就像牡丹花一样，那也得亮出优势来：

　　更安全：基于区块链技术的分布式账本、保证交易信息的私密性与安全性，降低资产的风险、资产匿名性，隐私安全

　　更快捷：无需第三方信任机构、点对点进行交易，毫秒级到帐、无国界限制

　　更透明：链上交易，交易信息可追溯且不可篡改

　　更低的成本：交易手续费极低，甚至是零手续费支付

　　当然，数字货币支付还有更具实质意义的是：“真正意义上，是你所拥有的属于自己的资产”只要你安全地保存好自己的账户，任何人都是无法动用你的资产。

　　数字货币作为一种货币的新形式，它的推出能够有效地降低国家投放货币的成本，减少了资金流动中的摩擦，保护了客户交易中的信息安全，同时将带来更多新的业务模式，消费者将享受到更多数字时代的红利。

　　数字货币离我们有多远？

　　早在2014年，中国央行即成立专门研究小组，进行初期技术储备、知识积累，探索法定数字货币的可行性。

　　2016年9月，经中央编办批准，中国人民银行设立了直属事业单位——中国人民银行数字货币研究所。

　　2017年成立专项工作组启动数字货币研发试验。

　　2019年8月2日，央行召开2019年下半年工作电视会议，指出下半年要加快推进法定数字货币（DC/EP）研发步伐，推进进度开始明显加快。

　　2019年12月9日，《财经》杂志报道，由央行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。

　　2020年1月10日，中国央行公众号发文表示，已经基本完成对法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　2020年3月，发改委专家研判数字经济重要价值，疫后央行数字货币成为定向刺激选项、或加速推出。

　　2020年4月，中国人民银行召开了“2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议”，会议强调了“加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作”。

　　再到近期，央行数字货币DC/EP进入小范围试点阶段，该迹象或许正表明，全球第一个由央行推出的数字货币即将迅速落地。这也意味着中国央行数字货币DCEP从概念阶段正式进入实施阶段。

　　中信证券研报表示，预计央行数字货币年内上线存在技术可行性和政策引导性。银行科技项目的测试周期一般在半年至一年时间，3月央行年度货币金银会议亦提出“坚定不移推进法定数字货币研发工作”，因此判断自上而下推动央行数字货币年内上线可能性较大。

时间:2020-04-16 22:17  来源:    转发量:次