科技破解消金难题大数据助力商业银行转型

伴随中国经济转向消费和投资的“双轮”驱动，大众消费和理财需求迅猛增长，财富管理、消费金融及小微金融等领域逐渐成为大零售战略的发展重点。在金融科技的驱动下，商业银行零售业务初显智能化转型趋势，“金融科技将助力商业银行抓住新机遇，”百融金服高级总监薛婧在近期举行的商业银行消费金融业务发展交流会上表示。

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“目前，商业银行在开展消费金融业务时普遍面临营销获客、渠道管理、风险控制和系统建设方面的痛点、难点”，薛婧指出，“金融科技，特别是人工智能+，能够有效地帮助商业银行破解这些难题，抓住消费金融的风口、顺利实现转型升级。”

以大数据、人工智能为代表的科技广泛应用提高了消费金融从业机构的“获客”能力，并有效地将银行现存的客户资源转化成在银行各个渠道。百融金服运用海量、多维数据，结合超强的算法和模型，能够实现360度客户画像，有效帮助银行深度挖掘存量客户，并针对优质客户开展精准营销，帮助银行实现“获客”与“活客”并驾齐驱。薛婧以信用卡现金分期转化率提升为例，百融金服利用“人工智能+大数据”构建机器学习模型，将筛选出来的客户响应率提升了近4倍。针对增量客户开拓，百融金服的榕树把风控前置到营销端，并基于用户资质和风险的精准匹配，实现产品展示千人千面，从而达到金融供给与需求两侧无缝衔接。

在渠道管理方面，百融金服充分结合企业大数据、企业尽调数据和企业经营数据，建立渠道评估指标体系，对合作渠道进行自动化筛选、监控和预警管理。

银行开展信贷业务流程一般比较繁琐且风控成本高，随着个人信贷欺诈行为增加，企业信贷需求增加，但银行机构自身的风控体系往往不能完全满足信贷流程中风险管理需求。智能风控依托大数据和人工智能技术，针对个人用户，可以对客户风险进行及时有效的识别、预警、防识，提升个人征信的广度和精度，针对企业用户，可以整合企业工商信息、合规情况、关系图谱等准确判断企业信用评级状况。百融金服针对贷前、贷中、贷后环节开发的全流程风控体系可以实现贷前识别欺诈风险客户，更为准确地评估申请人信用资质，贷中实时动态监控，贷后准确触达，提高还款率，实现对申请人的高效的全面风险管理，薛婧表示。

金融科技助力银行转型升级还体现在本地化系统建设上，通过科技实现业务模式、服务模式和运营模式的创新。对此，百融金服可提供一站式的风控体系搭建服务，帮助金融机构实现本地化对申请人的高效的全面风险管理。

在宏观经济环境下行的大背景下，消费成为拉动经济增长的最强劲的引擎。2018年第二季度，我国最终消费支出对GDP增长的贡献率占比达到78.5%，创造了历史新高。“从趋势来看，我国短期消费贷款在个人贷款中的占比总体上处于上升通道中。从2014年不到5%，增长到目前接近15%的水平，但相较发达国家的消费金融市场渗透率还有很大增长空间”，薛婧指出，“相比于现金贷和银行信用卡，家装、教育、租房等场景化消费分期目前处于培育阶段，随着消费金融的持续发展，各场景化消费分期将迎来巨大的市场前景。”

未来，百融金服仍将致力于运用新技术、新手段，为金融机构搭建营销与风控体系，立志成为国内金融领域最大的风控及营销服务提供商，并以传播诚信文化理念，开拓诚信生态环境为己任，为全民信用体系建设及普惠金融的实现贡献一己之力。