杭州金融科技创新“特区”来了大数据、区块链

金融科技大数据

备受关注的杭州金融科技“监管沙盒”试点正式启动。

6月23日，人民银行杭州中心支行发布公告，公开征集金融科技创新监管试点创新应用项目。这意味着，在探索金融科技应用创新方面拥有丰富实战经验的杭州，从此成为金融科技“特区”，将引导更多金融科技企业规范化创新。

金融科技创新监管试点，俗称“监管沙盒”（sandbox），是个泊来品，2015年由英国率先提出。它是由监管部门通过设立限制性条件和相应保护措施，允许金融科技机构在真实市场环境中，向真实消费者提供创新性金融产品、服务和商业模式。监管通过全程监控并评估这些金融产品、服务和商业模式在沙盒中的表现，再判定它们能不能走出沙盒并大面积推广。简单理解，监管沙盒相当于金融科技创新的“特区”。

北京是全国最早启动金融科技创新监管试点的城市，分别于1月14日、6月2日向社会公示了两批合计17个项目。申报主体既有工、农、中、建、邮储等国有大行，也有小米数科、京东数科、度小满、腾讯云及拉卡拉支付等科技公司。

4月27日，杭州、上海、重庆、深圳、雄安新区、苏州等6市（区）成为中国人民银行公布的第二批金融科技创新监管试点。根据试点要求，监管沙盒由人民银行出台统一细则，各地结合实际情况负责具体的实施方案。其中，杭州实施方案由人民银行杭州中心支行牵头主导，浙江省银保监局、浙江省金融办以及杭州市金融办四方联合制定。

杭州一位参与监管沙盒的人士表示，由于入盒项目拥有比盒外项目更大的创新自由度，某些方面不太合现行规范的创新产品和模式，只有专业监管机构才能评判风险是否可控。所以，杭州的实施方案由地方人行和地方银保监连同地方金融办共同制定。

人民银行杭州中心支行公告称，欢迎金融机构、科技公司踊跃参加。这意味着，没有金融牌照的金融科技公司也可以申报入盒。随公告还发布了《金融科技创新应用声明书》，供申报机构填写。

在具体项目填写中，声明书要求简要描述关键技术的应用场景和方法、可以解决哪些金融场景问题，并说明有无第三方参与；涉及多家机构联合申报的，应明确各参与方的权责。

声明书着重对项目的风险防控提出了具体要求，要求必须描述该项目建立风险事件预警和处置机制（如数据安全、资金风险、舆情风险等），以及风险补偿和赔付机制，确保因产品或服务的技术缺陷对用户合法权益造成损害时，最大程度降低用户损失。

记者注意到，杭州的征集公告和声明书，与一周前启动的上海试点几乎一模一样。一位知情人士表示，这体现出监管对于金融科技创新的一致性审慎态度。

据了解，杭州区块链准独角兽趣链科技已经填写《金融科技创新应用声明书》，正在争取首批入盒。其研发的国产自主可控联盟区块链底层平台，已广泛应用于金融、政务、司法、电力、制造业等关键领域，支撑业务规模达数千亿人民币。

杭州另一家主要运用区块链技术从事电子数据存证的创业企业杭州安存科技也有意申报入盒。公司总裁冯保龙说，目前，商业银行的不良贷款率有所上升，尤其是面向个人的信用卡、信用贷业务不良率增加明显。这部分业务案件量大、金额小，分布散，相应的证据都是电子证据，银行如果采用传统催收手段成本太高，需要智能风控手段来赋能。基于区块链技术的电子证据平台能将金融交易全流程存证，并对接到互联网法院、仲裁、公证等司法端电子证据平台，实现对个人不良案件的批量、智能、高效处理。

杭州市一位金融监管人士表示，监管沙盒是2018年底央行等六部委在十省市开展金融科技应用试点的升级版。当时，主要探索在金融领域运用、人工智能、移动互联网、、物联网等新一代信息技术，其中浙江省组织了35项金融科技试点项目落地。

据介绍，国内金融科技领域里监管与创新的矛盾日益凸显。过去对金融科技的监管，常常出现“一管就死、一放就乱”的局面，特别是近年来网贷行业暴发大量风险事件，危及金融稳定。其中一个很重要的原因是，监管存在交叉或空白地带，需要中央各类金融监管部门、地方金融管理部门、行业协会等不同监管主体之间有效协调、互补和配合，同时需要制度规则、生态基础、基本要素等方面的不断优化。监管沙盒提供的就是一个更加完善的监管及生长环境。